Инструкция: как сменить страховку для ипотеки на более выгодную

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Виды страхования по ипотеке

В настоящее время спектр данного вида услуг достаточно широк. Однако есть основные и часто используемые виды.

Сейчас гражданин, при оформлении займа на покупку недвижимого имущества может застраховать такие риски.

Объекта недвижимого имущества

Страхуется приобретаемое жилье, находящееся в залоге на предмет форс-мажорных обстоятельств и непредвиденных ситуаций: пожара, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц повлекших его повреждение.

Она распространяется на сохранение целостного состояния объекта, его несущих конструкций и стен, потолка, крыши и перекрытий.

Здоровья, жизни и трудоспособности заемщика (должника)

Рассматриваемый вариант защищает человека, взявшего обязательство по ссуде, от травм, увечий, которые в итоге привели к потере трудоспособности и возможности зарабатывать.

Иногда здесь играет роль возраст гражданина. Нельзя исключать, что страховщики могут отказать в заключение соглашения, если гражданину на момент обращения исполнится 60 лет, а кредит предусматривает выплаты более 5 лет.

Право собственности на приобретенную квартиру (титульная)

Имеется в виду, предупредить наступление обстоятельств, когда гражданин может по каким-либо причинам потерять право на приобретённую недвижимость (признание сделки недействительной).

Все три вида страховки можно оформить, обезопасив себя и банк от возможных неприятных ситуаций. Ведь беря заем, человек часто не может предвидеть, как далее сложится его судьба или профессиональная деятельность.

Что такое титульное страхование при ипотеке и сколько это стоит?

on class=»infoblock»>

Титул – это право собственности и владения недвижимостью. Подтверждает это выписка из ЕГРН, в которой указан владелец дома или квартиры. Владелец недвижимости может потерять право собственности на жилье, например по причине объявившегося наследника квартиры или дома. Банки нередко настаивают на страховании титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Это позволяет обезопасить жилье, находящуюся в залоге у кредитной организации.

Рассмотрим ситуацию на реальном примере. Заемщик оформляет ипотеку и приобретает квартиру на вторичном рынке. Юрист банка проверяет чистоту сделки и право собственности регистрируется в Россреестре. Но спустя несколько месяцев появляется родственник продавца и в судебном порядке на основании уважительной причины (например, написанный отказ от доли в квартире в состоянии временной недееспособности, или же с предоставлением пакета документов о наличии инвалидности, введении в заблуждение при оформлении сделки, использовании поддельной доверенности продавцом, ущемлении прав несовершеннолетних и т.д.) восстанавливает свое право на долю/100% имущества. А покупатель рискует остаться без квартиры и без денег. Или же выплачивать появившемуся родственнику продавца стоимость его части недвижимости.

Избежать такого развития событий позволяет титульное страхование при ипотеке. Выплачивать часть (или полную стоимость) жилья будет уже страховая компания.

Стоимость титульного страхования зависит от нескольких факторов:

• суммы кредитного договора;
• банка-кредитора;
• города и региона;
• рисков;
• сроков заключения договора.

Средняя стоимость варьирует в интервале от 0,5 до 2,5%.

Ипотека в ДОМ.РФ: преимущества и недостатки

ДОМ.РФ внедряет государственные программы в жилищной сфере и предоставляет ипотеку. В этом банке можно оформить ипотеку по всем госпрограммам: семейная ипотека, льготная ипотека, дальневосточная ипотека и др.

При оформлении ипотеки заемщик должен оценить все плюсы и минусы обслуживания в банке именно для своей ипотеки, ведь условия для заемщиков в каждом случае могут быть разными.

Плюсы ипотечного кредитования:

• Ипотека от банка ДОМ.РФ предоставляется по выгодным ставкам.
• Заемщик может любым способом подтвердить свой доход.
• Для определенных категорий людей разработаны специальные льготные условия.

Из недостатков клиенты отмечают:

• Рассмотрение заявок занимает долгое время.
• Документы заемщиков, а также бумаги на недвижимость проверяются более тщательно и требовательнее, чем в других банках.
• При отказе от страхования процентная ставка вырастает на 0,7%.

Как оформить страхование по ипотеке

Чтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы.

Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию.

ВАЖНО! Обратите внимание на процентные ставки и тарифы предлагаемой вам структуры. Анализ рынка этого вида услуг указывает на то, что расценки могут разниться. Это соответственно отразится на ваших финансовых затратах.

Это соответственно отразится на ваших финансовых затратах.

1. Узнайте, какие страховые компании аккредитованы в вашем банке

Каждый банк составляет свой список аккредитованных страховых компаний — тех, кому он доверяет и с кем работает. Выбирайте новую страховую компанию из этого списка, полис от других страховщиков кредитор может не принять. 

Список аккредитованных страховых компаний можно посмотреть на сайте конкретного банка или запросить в его офисе. 

На сайте банка можно узнать, где ещё можно застраховать ипотеку

Обратите внимание, что списки аккредитованных компаний, которые страхуют имущество, и тех, которые страхуют жизнь и здоровье заёмщика, могут быть разными. В таком случае подбирайте комбинации, выгодные для вас: в одной страховой компании оформите страховку здоровья, а в другой — залога. 

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Где лучше оформить?

На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.

Узнай, где дешевле ►►

Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:

Банк Москвы	Дельта Кредит	Райффайзенбанк
«ВСК»	«БИН страхование»	«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»	«ВСК»	«Цюрих»
«Альянс»	«Ингосстрах»	«Ренессанс Страхование»
«РЕСО-Гарантия»	«Талисман»	«Транснефть»
«Сургутнефтегаз»	«Страховое общество «Помощь»	«Сургутнефтегаз»
«ЭРГО Русь»	«СОГАЗ»	«Либерти Страхование»
«ПАРИ»	«Инвест-Альянс»	«Уралсиб»

Как отказаться от страхования при ипотеке?

Д°Ã»ÃµÃºÃ¾ ýõ òÃÂõ ÷ðõüÃÂøúø ÷ýðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòÃÂõàÃÂõðûÃÂýðàòþ÷üþöýþÃÂÃÂàÃÂÃÂúþýþüøÃÂÃÂ. ÃÂõ÷ÃÂÃÂûþòýþ, þÃÂúð÷ðÃÂÃÂÃÂàþàþÃÂþÃÂüûõýøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ýð þñÃÂõúàýõôòøöøüþÃÂÃÂø, ýðÃÂþôÃÂÃÂøùÃÂàò ÷ðûþóõ àñðýúþòÃÂúþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøø ýõ ÿþûÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂ. ÃÂõôàÃÂÃÂþ ÃÂÃÂõñþòðýøõ ÃÂõÃÂúþ ÿÃÂþÿøÃÂðýþ ò äÃÂ-102 ÃÂÃÂðÃÂÃÂõ 31.

ÃÂþ ýõ ÃÂûõôÃÂõà÷ðñÃÂòðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ñðýúø ýõÃÂõôúþ ýðòÃÂ÷ÃÂòðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ öø÷ýø ø ÃÂøÃÂÃÂûð(ôûàöøûÃÂÃÂ, ÿÃÂøþñÃÂõÃÂðõüþóþ ýð òÃÂþÃÂøÃÂýþü ÃÂÃÂýúõ). ÃÂûà÷ðõüÃÂøúð ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòÃÂõàûõóðûÃÂýðàòþ÷üþöýþÃÂÃÂàò ÃÂõÃÂõýøõ 14 ÃÂÃÂÃÂþú àüþüõýÃÂð ÷ðúûÃÂÃÂõýøàôþóþòþÃÂð þñÃÂðÃÂøÃÂÃÂÃÂàò þÃÂøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù úþüÿðýøø ø ÿþôðÃÂà÷ðÃÂòûõýøõ þ ÃÂðÃÂÃÂþÃÂöõýøø. àÃÂÃÂþü ÃÂûÃÂÃÂðõ, áàÿþûýþÃÂÃÂÃÂàúþüÿõýÃÂøÃÂÃÂõàÿþÃÂÃÂðÃÂõýýÃÂõ ÷ðõüÃÂøúþü ÃÂÃÂõôÃÂÃÂòð ýð ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýøõ ÿþûøÃÂð.

Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

• жизнь;
• трудоспособность;
• титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

1. Отдельный договор страхования жизни.
2. Договор заключен на 5 и более лет.
3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Договор

После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг

Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать. Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

• Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
• Заявление установленного образца;
• Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
• Копию ипотечного договора;
• Справку из БТИ;
• Копию поэтажного плана здания;
• Выписку из домовой книги;
• Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
• Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

Про договор страхования ипотеки ►►

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

• учредительные документы организации,
• свидетельство о регистрации,
• выписка из ЕГРЮЛ,
• справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

Часто задаваемые вопросы

При совершении практически любых юридических действий у людей часто возникают вопросы по их оформлению и последствиям. Граждане спрашивают, не будет ли нанесен ущерб их интересам.

Поэтому перед тем как купить и застраховать имущество следует пояснить ответы на некоторые вопросы, а именно.

Можно ли приватизировать застрахованное жилье по ипотеке

Закон указывает, что приватизация – это приобретение собственности на объект недвижимости. Так как квартира или дом куплены в ипотеку и оформлены на вас – вы автоматически являетесь собственником жилого помещения и приватизация не нужна.

Можно продать жилье, приобретенное по ипотеке

Продать ипотечную квартиру разрешено, только с позволения залогодержателя. При этом соглашение по страхованию прекращается, как только у квартиры появился новый собственник.

Возможно, ли получить ипотеку на общежитие

Что касается общежитий, которые находятся в муниципальной собственности, либо, предприятий. Стоимость их невелика, как правило, поэтому варианты получения ссуд по приобретению комнат в общежитиях практически не встречаются.

Кроме того, первоочередное право приватизировать комнату в общежитии имеют люди, проживающие и прописанные в ней, а значит, покупка её посредством ссуды не потребуется.

Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

• опыт работы страховщика;
• ценовая политика;
• рейтинг по версии независимых организаций;
• наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут

Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

• паспорт заемщика;
• договор купили/продажи;
• свидетельство права собственности на квартиру;
• медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
• заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Какие виды страхования ипотеки существуют

Ипотечное страхование включает три основных вида:

1. Страхование приобретаемой недвижимости.
2. Титульное страхование.
3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

• взрыв газа;
• пожар;
• стихийные бедствия;
• хулиганские действия со стороны третьих лиц;
• вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Несмотря на многообразие коммерческих предложений оформить ипотечную страховку от большого количества СК, все подобные полисы могут быть разделены на 4 категории. К ним относятся:

• страховка недвижимого имущества. Оформляется полис, защищающий от рисков, связанных с приобретаемой недвижимостью, например, пожара, кражи или затопления;
• титульное страхование. Объектом защиты становится право собственности на купленный в рамках ипотечного кредита объект. Страховой случай наступает, если сделка по его приобретению признается недействительной;
• страхование здоровья и жизни заемщика. Перечень рисков был приведен выше;
• комплексный страховой полис. Включает в себя два или три из перечисленных выше видов страховки. Для более эффективной защиты следует предусмотреть подробное описание, а также отдельные расчеты стоимости по каждому из них.

Выбор конкретного вида страхового ипотечного полиса остается за заемщиком. Он имеет право отказаться от добровольных видов страхования, к числу которых относится страховка титула объекта недвижимости и жизни заемщика. Оформление полиса на недвижимое имущество является обязательным, что подтверждается положениями №102-ФЗ, регламентирующего правила оформления ипотечных кредитов, а также Гражданского кодекса, определяющего требования к имуществу, предоставляемому в виде залога. Главным плюсом получения комплексного страхового полиса выступает удобство оформления, связанное с уменьшением количества необходимых документов.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

• Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
• Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Страхование ипотеки: где дешевле и выгодней

Так как ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг, то страхование ипотеки получает не меньшую популярность, как обязательная дополнительная опция.

Рассмотрим предложения самых известных компаний на рынке страхования.

1. Сбербанк страхование ипотеки.  

Самый крупный банк страны — Сбербанк России — предлагает страхование своим клиентам очно и онлайн по адресу sberbank.ru. На сайте есть возможность оформить полис удаленно, реализация этой услуги доступна на sberbankins.ru.

Почему стоит выбрать страхование в Сбербанке:

• страховая компания сама подает документы в Сбербанк;
• большой опыт работы и стабильное финансовое положение, ответственность за которую несет Сбербанк России;

2. ВТБ Страхование ипотеки. 

Дочерняя компания крупнейшего банка России – ВТБ. Одно это вызывает доверие к деятельности страховой организации. К тому же, ВТБ Страхование для ипотеки предлагает самые выгодные условия, существующие на рынке. Почему стоит обратиться именно сюда:

• система скидок, предлагающая более выгодный вариант за оформление полного страхового пакета на все виды рисков;
• самое дешевое страхование ипотеки на рынке, минимальный тариф обойдется страхователю всего в 1800 рублей в год;
• стабильность, гарантируемая банком ВТБ.
• оформить страховой полис можно подав онлайн-заявку на сайте компании vtbins.ru. Этот ресурс отличается удобным и интуитивно понятным интерфейсом, а также наличием полезных онлайн-сервисов.

3. ВСК. 

Компания Страховой дом ВСК входит в пятерку лидеров среди конкурентов в России. Предоставление всех видов страхования ипотеки является самой популярной услугой компании. Исчерпывающую информацию об условиях договора и выдвигаемых к оформлению требованиях можно получить на официальном сайте организации по адресу vsk.ru. Плюсом данной страховой компании является тот факт, что она имеет аккредитацию для работы в наиболее известных отечественных банках, таких как ВТБ и Сбербанк.

4. РЕСО-Гарантия. 

РЕСО-гарантия разработала новую ветвь с предложением страхования ипотеки под созвучным названием «РЕСО-Ипотека». Подробно об услуге рассказано на сайте компании reso.ru. Она получила заслуженное признание у клиентов по следующим причинам:

• Иногда заемщики принципиально не хотят страховаться у партнеров банка, предоставляющего кредит. Для этого РЕСО-Ипотека подходит как нельзя лучше, как незаинтересованное физическое лицо.
• Приемлемые тарифы.
• На сайте предоставлен удобный онлайн-калькулятор, помогающий рассчитать страхование ипотеки.

5. Альянс (РОСНО). 

Данная компания уверенно покоряет страховой рынок и уже входит в 50-ку самых крупных отечественных страховщиков. Альянс предоставляет все три вида страхования ипотеки. Компания славится своей безукоризненной деловой репутацией и серьезным отношением к делу, чем выгодно отличается от конкурентов. На сайте компании allianz.ru, по традиции, можно оформить заявку онлайн-способом.

6. Ингосстрах. 

Известная страховая организация Ингосстрах полюбилась клиентам своим лояльным подходом. Все подробности можно узнать на официальном сайте компании ingos.ru.

7. АльфаСтрахование. 

АльфаСтрахование – участник финансового консорциума Альфа-Групп и крупнейшая частная страховая компания России. Имея такую финансовую подоплеку, организация дает высокие гарантии своей деятельности, что не может не вызывать доверия. Также для клиентов Альфа-Банка всегда действуют персональные предложения. Среди прочих достоинств данной страховой компании можно выделить стаж работы более 20 лет, продуманный онлайн-сервис, с которым можно ознакомиться на сайте компании alfastrah.ru. АльфаСтрахование получила высшую оценку надежности категории А++.

8. СОГАЗ. 

СОГАЗ не так давно начал развивать новое направление в работе – страхование ипотеки, но уже делает значительные успехи на непривычном для себя поприще. Все пункты договора, необходимые к изучению, можно найти на сайте sogaz.ru. Достоинства страховой компании СОГАЗ:

• при оформлении трех видов страхования ипотеки работает система скидок;
• аккредитация почти во всех известных банках России;
• индивидуальный расчет тарифов для каждого клиента.

Как отказаться от ипотечного страхования?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.